|
 "זו באמת אחת התשובות הטובות ביותר לשאלה - היכן נמצא הכסף ? " המשפט נאמר לאחר שדניאל הבין שבהחלטה נכונה אחת וללא שינוי בגובה הפרמיה החודשית לתוכנית הפנסיונית שלו הוא יכול להגדיל את הצבירה הכספית בגיל פרישה בכ 50,000 ₪ . איך עשינו את זה ? תמשיכו לקרא...
דניאל, שכיר בן 46, נשוי עם שני ילדים, הגיע אלינו לבדיקה שגרתית של התוכניות הפנסיוניות בבעלותו. הוא הכתיב לנו את הבקשה שלו באופן פשוט - "רק בשביל לעשות סדר וכדי שאדע מה יש לי". על השולחן הוא העמיס קלסר עמוס בניירות מחברות הביטוח וקרנות הפנסיה, עשרות אסמכתאות, דוחות סוף שנה ולא מעט תסכול של שנים שבהם הוא משלם לחברות הביטוח מבלי שיידע באמת מה יש לו.
אוספים את הנתונים
לאחר שלב בירור מקיף הנוגע לצרכים של חוות הדעת ופרטים אינפורמטיבים הקשורים לדניאל, אנו מתחילים באיסוף הנתונים שחסרים. מתקיימת פנייה מסודרת לכל חברות הביטוח, קרנות הפנסיה ובתי ההשקעות של המבוטח במטרה לקבל באופן מרוכז ונכון את מגוון הנתונים המקיפים שבאמצעותם נבנית  חוות הדעת, אלו הם אבני הבניין של חוות הדעת. נתונים אלו כוללים בין היתר את דוחות סוף השנה של העמית, דוחות עדכניים לגבי התוכניות, העתקי הצעות ואף את תנאי הפוליסה המקוריים. זהו שלב שלוקח לא מעט זמן, וחברות הביטוח לא ממש מתלהבות להעביר את המידע המבוקש בהתאם לנדרש.
מתחילים לראות את הכסף עבור הלקוח
עברו שלושה שבועות מהתחלת התהליך והנתונים מסודרים ומאורגנים בצורה כזו שתהיה נגישה ומובנת לדניאל. זהו עדיין השלב הבסיסי בחוות הדעת, אך הוא קריטי לשלב שבו נציג את המסקנות ללקוח. כבר בשלב זה אנו מבינים את הפוטנציאל הגדול הטמון בתוצאות הסופיות, מבט מקצועי בנתונים מראה שדניאל משלם לא מעט כסף לשתי תוכניות פנסיוניות, התוכנית הראשונה המשולמת על חצי מהשכר עונה על השם "עדיף הוני". קיימת תוכנית נוספת ( על חציו השני של השכר ) העונה על השם השיווקי "יותר". האמת היא שבמקרה הזה השם מצדיק את עצמו - בתוכנית הזו טמון פוטנציאל רב לשיפור צבירת החיסכון של דניאל.
חלק מהותי מההמלצה שלנו היה להפסיק את התשלום החודשי על התוכנית הראשונה ולבצע הפרשות מלאות על כל השכר הפנסיוני לתוכנית השנייה, ההסבר להמלצה נובע מגובה מקדם הקצבה בשתי התוכניות ( להסבר מקיף אודות מקדם קצבה ) . בתוכנית הראשונה ( עדיף הוני ) מקדם הקצבה "הולבש" על התוכנית בשנת 2008 והמספר המיוחס לו הינו 200 . בתוכנית השנייה קיים מקדם קצבה מובנה של 166 .
אז מה זה אומר מבחינת החיסכון ?
הבדל המקדם בין התוכניות הינו משמעותי ביותר, שינוי בהפרשות בהתאם להמלצה יביא לשיפור החיסכון הפנסיוני של דניאל ב 20% , המשמעות הכספית הינה גידול בצבירת החיסכון בכ 50,000 ₪ וזאת מבלי להגדיל את הפרמיה החודשית.
| 
