פער הפנסיה של נשים: למה הוא נוצר ומה אפשר לעשות כבר היום

כשמדברים על פערים בין נשים לגברים בשוק העבודה, השכר הוא לרוב הנושא הראשון שעולה. אבל יש פער שקט, שמצטבר לאורך עשרות שנים ומתגלה במלוא עוצמתו רק בגיל הפרישה: הפער בחיסכון הפנסיוני. בישראל, כמו במדינות רבות בעולם, נשים פורשות בממוצע עם חיסכון פנסיוני נמוך יותר מזה של גברים, בעוד שתוחלת החיים שלהן ארוכה יותר. כלומר, הן צריכות לממן יותר שנים עם פחות כסף. הנה מה שחשוב להבין, ומה אפשר לעשות כבר עכשיו.

מאיפה מגיע הפער

הפער הפנסיוני הוא תוצאה של כמה גורמים שמצטרפים זה לזה. הראשון הוא פער השכר: כיוון שההפרשות לפנסיה מחושבות כאחוז מהשכר, שכר נמוך יותר מוביל להפרשות נמוכות יותר. השני הוא היקף המשרה: נשים עובדות בממוצע יותר במשרות חלקיות, לעיתים קרובות כדי לשלב טיפול בילדים או בהורים מבוגרים.

גורם נוסף הוא הפסקות בקריירה. חופשות לידה ארוכות, שנים מחוץ לשוק העבודה או מעבר לעבודה עצמאית בלי הפרשה מסודרת, כולם יוצרים חורים ברצף החיסכון. ובגלל אפקט הריבית דריבית, כסף שלא הופרש בגיל שלושים חסר באופן משמעותי בגיל שישים וחמש.

גיל הפרישה ותוחלת החיים

בישראל, גיל הפרישה של נשים נמוך מזה של גברים, אם כי הוא עולה בהדרגה בעקבות שינויי חקיקה. פרישה מוקדמת יותר פירושה פחות שנים של הפרשות, ובמקביל יותר שנים שבהן צריך לחיות מהחיסכון. כאשר מוסיפים לכך את העובדה שתוחלת החיים של נשים ארוכה יותר, התמונה ברורה: כל שקל שנחסך חשוב במיוחד.

זו גם הסיבה שהקצבה החודשית שאישה מקבלת עשויה להיות נמוכה יותר מזו של גבר עם צבירה זהה, בהתאם למקדמי ההמרה שקובעים בכמה חודשי תשלום צפויים.

בדיקה ראשונה: לדעת מה יש לכן

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא פשוט להכיר את המצב. נשים רבות לא יודעות כמה כסף יש להן בפנסיה, באיזה מסלול השקעה הוא מנוהל ומה דמי הניהול. דרך פשוטה לקבל תמונה מרוכזת היא באמצעות מערכת ממשלתית שמרכזת את כל המוצרים הפנסיוניים על שם החוסכת, וכן באמצעות הדוחות השנתיים שנשלחים מהקרנות.

כדאי לבדוק כמה דברים מרכזיים:

• האם יש קופות ישנות ונשכחות ממקומות עבודה קודמים
• מה גובה דמי הניהול, מההפקדה ומהצבירה
• מהו מסלול ההשקעה והאם הוא מתאים לגיל ולרמת הסיכון
• האם יש כיסוי ביטוחי מתאים, כמו ביטוח נכות ושאירים
• מהי התחזית לקצבה החודשית בגיל הפרישה

דמי ניהול: הסכום הקטן שמצטבר לגדול

הבדל של אחוזים בודדים בדמי הניהול נשמע זניח, אבל לאורך עשרות שנים הוא יכול להסתכם בסכום משמעותי מאוד. דמי ניהול גבוהים מכרסמים בתשואה שנה אחרי שנה, וההשפעה מצטברת. לכן, כדאי לבדוק את דמי הניהול ולנסות להוריד אותם, בין אם במשא ומתן מול הקרן ובין אם במעבר לקרן אחרת.

בישראל קיימות גם קרנות ברירת מחדל, שנבחרו במכרז ממשלתי ומציעות דמי ניהול נמוכים יחסית. זו נקודת השוואה טובה לבדוק מולה את התנאים הקיימים.

בתקופות של הפסקה או צמצום

כאשר יוצאים לחופשה ללא תשלום, מצמצמים משרה או עוברים לעצמאות, חשוב לחשוב על ההשלכות הפנסיוניות. בחופשת לידה, ניתן לעיתים להמשיך את ההפרשות באופן עצמאי לתקופה הנוספת, וכדאי לבדוק זאת מראש. עצמאיות מחויבות על פי חוק להפריש לפנסיה, אבל רבות מפרישות רק את המינימום.

גם בהחלטות על עבודה במשרה חלקית, כדאי לשקול את המחיר ארוך הטווח. לפעמים זו ההחלטה הנכונה למשפחה, אבל כדאי לקבל אותה בעיניים פקוחות, ואולי לפצות על כך בהפקדות וולונטריות בתקופות אחרות.

זוגיות, גירושין ופנסיה

במשפחות רבות, האחריות לתכנון הפיננסי נופלת על אחד מבני הזוג. נשים שאינן מעורבות בהחלטות הכספיות עלולות למצוא את עצמן בעמדה פגיעה, במיוחד במקרה של גירושין או התאלמנות. חשוב להכיר את החיסכון הפנסיוני של שני בני הזוג ואת הכיסויים הביטוחיים.

במקרה של גירושין, הזכויות הפנסיוניות שנצברו במהלך הנישואין הן חלק מהרכוש שיש לאזן. זהו נושא מורכב, ולעיתים נשים מוותרות עליו בתהליך. הוויתור הזה עלול לעלות ביוקר שנים אחר כך.

צעדים שאפשר לעשות כבר החודש

אין צורך להיות מומחית כדי להתחיל. אפשר לקבוע שעה פנויה אחת, לרכז את הדוחות השנתיים, לבדוק את דמי הניהול ולאחד קופות ישנות. אפשר גם לבחון הפקדה לקרן השתלמות, שנחשבת לאפיק חיסכון בעל הטבות מס. כדאי לשתף חברות ולהפוך את הנושא לשיחה רגילה, כמו כל נושא אחר.

להבין את מסלול ההשקעה

בכל קרן פנסיה וקופת גמל יש כמה מסלולי השקעה, שנבדלים ברמת הסיכון. מסלולים מנייתיים צפויים לתנודתיות גבוהה יותר, אבל לאורך שנים רבות הם עשויים להניב תשואה גבוהה יותר. מסלולים סולידיים יציבים יותר, אך פוטנציאל הצמיחה שלהם נמוך יותר. ברירת המחדל כיום היא בדרך כלל מסלול תלוי גיל, שבו רמת הסיכון יורדת בהדרגה ככל שמתקרבים לפרישה.

נשים, כך עולה מסקרים שונים, נוטות לבחור לעיתים קרובות יותר במסלולים סולידיים, גם בגיל צעיר. הזהירות הזו מובנת, אבל היא עלולה לעלות בתשואה משמעותית לאורך עשרות שנים. אין כאן תשובה אחת נכונה, ולכן חשוב להבין את האפשרויות ולבחור מסלול שמתאים לטווח הזמן ולסבילות האישית לסיכון, במקום להשאיר את ההחלטה למקרה.

כדאי לזכור גם שמעבר בין מסלולים בתוך אותה קרן אינו כרוך בדרך כלל באירוע מס, ולכן אפשר לבחון אותו מחדש מעת לעת.

הפער הפנסיוני אינו גזירת גורל. הוא תוצאה של החלטות קטנות שמצטברות לאורך שנים, ולכן גם צעדים קטנים יכולים לצמצם אותו. מה שחשוב הוא להתחיל מוקדם, להכיר את הנתונים ולקבל החלטות מודעות. מאחר שמדובר בתחום מורכב עם השלכות מס וביטוח, מומלץ להתייעץ עם יועצת פנסיונית מורשית שאינה קשורה לגוף מוכר, לפני ביצוע שינויים משמעותיים.