משרד האוצר ומשרד הכלכלה פועלים באמצעות ארבעה בנקים ( בנק הפועלים, מזרחי טפחות, מרכנתיל דיסקונט ובנק אוצר החייל ) ובשיתוף חברות מתאמות (תבור, B.D.I COFACE ) להענקת הלוואות יעודיות בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים. בהליך זה לוקחת על עצמה המדינה חלק מסיכוני האשראי של הלווה וזאת מתוך ההבנה בתרומתם הגדולה של העסקים הקטנים והבינוניים למשק הישראלי.

משפרים ומייעלים

התרומה של הקרן ברמת הקצאות האשראי לעסקים הינה רבה, ערבות המדינה מנתבת באופן יעיל יותר את האשראים לעסקים הקטנים והבינוניים שלא תמיד זוכים לקדימות ולתשומת הלב המספקת מהמערכות הבנקאיות. הביקוש להלוואות הינו עצום ועולה באופן ניכר על ההיצע הקיים. בנק אוצר החייל לדוגמא, הודיע כבר באוגוסט 2013 שהוא אינו מסוגל לקבל בקשות נוספות עקב סיום הקצאות האשראי שעמדו לזכותו.

המספרים מדברים בעד עצמם

מאז תחילת פעילות הקרן החדשה ( פברואר 2012 ) אושרו קרוב ל 5,500 הלוואות בסכום כולל של כ 2.7 מיליארד ₪. מנתוני חברת B.D.I COFACE עולה ש כ 60% מבקשות האשראי מאושרות. היקף ההלוואה הממוצע לעסקים קטנים עומד על 350,000 ₪ ולעסק בינוני 2.4 מיליון ₪.

טיפ לעסק ! גובה הריבית אותה משלם העסק על מתן ההלוואה נתון למשא ומתן מול הבנק. ככל שמצבו של העסק טוב יותר, כושר המיקוח של העסק מול הבנק חזק יותר. בקרן הוותיקה היתה קיימת ריבית תקרה שממנה הבנק לא יכל לעלות, כיום ריבית התקרה איננה קיימת ובפועל הדבר הביא לירידת הריביות אותם משלמים העסקים.

אילו עסקים פונים לקבלת הלוואה

ההלוואות מתאימות לעסקים מגוונים ללא התייחסות מפורשת לענף עסקי, מספר מועסקים או אזור גיאוגרפי מסוים. מניתוח נתונים של חברת B.D.I COFACE עולה שבתשעת החודשים הראשונים של שנת 2013 ענף השירותים הוא הענף המוביל בבקשת הלוואה - 41.3%, ולאחריו ענף המסחר עם 33.4% בקשות. מעניין לראות ש 27% מהבקשות מגיעות מעסקים המעסיקים עד שני עובדים ושרוב הבקשות מגיעות מאזור הצפון ( 31% ) ורק לאחריו אזור המרכז (27%).

האם אתה עסק קטן או בינוני ?

הגדרת העסק הינה מהותית הן מבחינת מבחני הסף לבקשת ההלוואה והן מבחינת תנאי ההלוואה.

עסק קטן מוגדר כבעל מחזור עסקים של עד 25 מיליון ₪ ובאפשרותו לקבל הלוואה עד שני מיליון ₪ בערבות מדינה גבוהה (70%), בביטחונות חברה נמוכים (25%) ובערבות אישית מלאה (100%).

עסק בינוני מוגדר כבעל מחזור עסקים עד 100 מיליון ₪ ובאפשרותו לקבל הלוואה עד שמונה מיליון ₪ . ערבות המדינה והביטחונות הנדרשים מהחברה זהים לעסק הקטן אך הערבות האישית תלוית משתנים שונים.

קיים גם מסלול ייעודי לעסק בהקמה ולעסקים זעירים – מסלול עסק בהקמה רלוונטי לעסקים בתחילת דרכם המבקשים לבצע את הקפיצה העסקית הראשונה שלהם, לבצע השקעה נרחבת שתעזור להם להפוך לחברה או לדוגמא עסק הפועל בבית ומבקש לעבור למקום ייעודי לשם הרחבת פעילותו. עסק זעיר הינו עסק בעל מחזור מכירות שנתי נמוך מ 3 מיליון ₪ המבקש הלוואה עד מאה אלף ₪.

לתשומת לב בעל העסק ! ללקיחת ההלוואה ישנה השפעה ישירה על המשכורת של בעל השליטה בחברה – עם מתן ההלוואה הוא מתחייב לא למשוך דיבידנדים מהחברה ומגביל את השכר החודשי שלו עד פי 4 מהשכר הממוצע במשק

כך עובד תהליך קבלת ההלוואה

אחת המטרות המרכזיות של המדינה הינה לייצר תהליך פשוט וקל שבו בעל העסק יוכל להינות מהליך מהיר ושקוף בטיפול הבקשה. התהליך מורכב ממספר שלבים :

1. פנייה לאחת מהחברות המתאמות. ניתן לבצע את הפניה באמצעות אתר האינטרנט והמייל של החברה.

2. הגשת תוכנית עסקית לחברה המתאמת. בתוכנית העסקית יירשם מידע עסקי רלוונטי לצורך קבלת ההלוואה כגון : תחום פעילות העסק, היקף מכירות של הלקוחות, מידע לגבי ספקים, נתונים מדוחות רווח והפסד ומאזן, תחזיות פיננסיות עתידיות ועוד...

3. פגישה עם נציג החברה המתאמת. בעל העסק יכול לגשת באופן אישי לפגישה או להיעזר ביועץ עסקי שיפעל בשמו לקידום מטרותיו.

4. במידה וקיימת המלצה חיובית למתן הלוואה, מועברת הבקשה לבדיקה בבנק אותו בחר העסק ומשם לדיון נוסף בועדת האשראי הכוללת נציג של הבנק, נציג של משרד האוצר ונציג של החברה המתאמת. אישור סופי בועדת האשראי יעביר את הבקשה לסניף הבנק לשם העברת התשלום לעסק.

חשוב לדעת! הנתונים הרשומים בתוכנית העסקית הינם מהותיים לאישור ההלוואה. דחיית בקשת ההלוואה משמעותה ביצוע תהליך ערעור או לחילופין הגשת בקשה חוזרת רק לאחר חצי שנה.

יועץ עסקי לטובת בעל העסק

אין כמו היכרות טובה עם תהליכים בנקאיים וידע מקצועי רב ברזי הייעוץ הפיננסי על מנת לשפר את סיכויי העסק לקבל את ההלוואה. יועץ עסקי פועל עבור בעל העסק ומשמש כאיש המקצוע העומד מול החברות המתאמות ומול הבנקים על מנת לסייע בניירת, בכתיבת התוכנית העסקית המתבקשת ובהצגת הנתונים והמאזנים הפיננסים של העסק. יועץ עסקי פועל גם להשגת התנאים הטובים ביותר בגובה ההלוואה ובריבית הבנקאית שנקבעת באמצעות משא ומתן מול הבנק.

רצוי לבדוק האם היועץ העסקי שמטפל בהליך ההלוואה הינו חבר בלשכת היועצים עסקיים בישראל. חברות בלשכה זו הינה כחותמת איכות על פעילותו של היועץ.

להורדת הכתבה כפי שפורסמה בבטאון להב המלא לחצו כאן.

מאמרים נוספים בתחום:

רענון ומיצוי פוטנציאל אנושי במהלך פתוח עסקי וארגוני
תהליכי פיתוח עסקי וארגוני המשפיעים משמעותית על הארגון נעשים בדרך כלל אחת לתקופה ובעיקר במצבים של :
*צורך בג... להמשך קריאה